月薪1万的家庭，怎么购买医疗险？

文 | 花花

来源 | 超劲妈妈（ID：zhiglc）

上周末花花写了《如何规避3种家庭风险，守住自己的钱？》，和大家简单科普了我们可能会遇到的3种风险。

接下来，花花将对每种风险对应的主要险种进行剖析，帮助宝妈们更好地了解保险，从而为自己的家庭合理规划配置保险，最大限度的转移风险。

今天，我先来说说医疗险。

什么是医疗险

医疗险主要包括社保和商业医疗保险两大类，特点是自己先垫付治疗费用，出院后再报销。

社保作为国家的基础保险，目前覆盖率为95%以上，这里花花就不赘述。

医疗险，根据赔付额度不同，目前市面上主要分为3大类：附加医疗险、普通医疗险、高端医疗险。

附加医疗险：一般和主险捆绑在一起销售，常见保额是5千到1万元，属于短期消费性医疗险，每年费用几百元，报销比例60%或80%(根据购买社保情况决定）。

普通医疗险：就是互联网平台和险企推荐最多的“百万医疗”，常见保额是100-300万元，属于短期消费性医疗险，每年费用200-5000元不等，免赔额0或1万元，不能保证连续续保。

中高端医疗险：目标客户为高净值人群，保障范围及覆盖的医院非常广。常见保额1000-3000万，有年限额或终身额度限制，免赔额为0或2.5万元，续保条件比较宽松，目前内陆没有太好的高端医疗险，需要赴港购买。

对普通家庭来说，社保、附加医疗险以及普通医疗险是比较好的选择。

如何配置医疗险

宝妈们都知道购买医疗险很有必要，但往往不知道该如何配置医疗险。

医疗险配置的最佳方案我建议是：社保+附加医疗险+普通医疗保险

社保就不说了，是我们必备的保险，怎么购买附加医疗险和普通医疗险，是大家普遍比较关心的问题。

先说附加医疗险，附加医疗险的缺点是保额低，优点是与社保配合使用，小病住院我们不需要掏钱。

对，就是冲这个，我们才去购买附加医疗险。

很多人经常会遇到这样的情况：小病住院花费几千块，社保报销后还需自费一半左右的费用。

虽然可能就一两千，但毕竟也是辛苦钱呀，如果能够通过保险转移风险，那感情好。

购买附加医疗险后，我们就无需再自费。

但附加医疗险有一个坑，它一般是和主险一起捆绑销售。

这样一来这个险就显得有点鸡肋，毕竟为了一个附加医疗险去购买一个性价比不高的主险，划不来！

但事情也不是没有转机的，花花经过研究，发现捆绑的主险可以是重疾险、寿险也可以是意外险。

有些险企规定捆绑200元以上的意外险就可以购买附加医疗险了，这样下来，是不是还是很划算呢。

再来说说普通医疗险，普通医疗险的缺点是免赔额高，优点是保额高（关于普通医疗险的坑，找个时间和再和大家说）。

没错，冲着保额高，我们才去购买普通医疗险。

目前市面上推出很多百万医疗险，理论上，百万医疗险存在理赔达到100万的可能性，但这只是理论值。

实际操作中有很多限制，比如说，保险公司有规定，普通医疗险保单年度最高给付天数为180天，投保后将有30天的等待期，这些都会影响实际理赔中可申请的额度。

另外，根据《新华人寿2017年理赔大数据》显示，2017年有社保的个人医疗理赔客户中，社保报销后人均还需自费41313元，最高医疗账单64万元。

因此，个人普通医疗险配置保障额度100万的就够了。

下面花花再给大家算笔账，按照以上组合购买医疗险，我们一年大概需要多少钱，以广州30岁女性城镇居民为例。

2018年广州城镇居民医疗保险每年费用是199元；某险企的附加医疗险费用大概是400元，意外主险的费用最低为200元，一共是600元；另外目前市面上这个年龄段女性的普通医疗险的费用大概在350元左右，合计下来一年费用最低为1150元左右。

你没看错，1年只需1150元，就可以给家庭成员购买百万医疗保险。对于月薪1万的家庭来讲，这是很划算的做法。

小病、大病我们再也不用犯愁了！想想是不是很激动呀！

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